Кредит в банке — услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной — она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.
Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты — в случае аннуитетного платежа.
Аннуитетный платеж — самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга — маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.
То есть, если у вас представилась возможность по тем или иным причинам заплатить кредит (ипотеку) досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось. В аннуитете, по сути, авансируются проценты.
Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.
Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.
Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Ведь это очевидно, что если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена.
Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон. Однако, это не так. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).
Благодаря решению Верховного Суда РФ, заемщики, которые заранее полностью погасили потребительский или ипотечный (авто) кредит, имеют право на возврат части процентов. Тех, которые были начислены на период, когда должник уже не пользовался деньгами банка.
Суды к этому вопросу относятся неоднозначно. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают. Вот почему заемщики не должны бояться защищать свои интересы через судебный орган.
Банк должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.
Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы — вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10-ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов — подавайте иск в суд, закон на вашей стороне! В случае вашего обращения, Адвокаты нашей коллегии смогут более подробно ответить на Ваши вопросы.