Ростовщичество — предоставление денег в долг под проценты. В современности ростовщичеством называют дачу средств в долг под необоснованно высокий процент (по сравнению с обычной сложившейся практикой или под залог вещей).
    В международном праве ростовщичество расценивается как одна из форм эксплуатации человека человеком и находится под запретом (Американская конвенция «О правах человека» от 22 ноября 1969 года).
    На данный момент в России вопросы ростовщичество урегулированы нормами права в меньшей степени, в связи с чем очень широко распространена проблема, связанная с практикой предоставления услуг по выдаче потребительских займов  частными лицами – ростовщиками.
    В этой статье речь пойдет именно про ситуации, связанные  с предоставлением потребительских займов частными лицами, а не специализированными организациями.
    Деятельность ростовщиков зачастую выходит за рамки правового поля, носит противоправный характер и обусловлена огромными рисками для заемщиков, предусмотреть которые, в  силу своей правовой безграмотности, заемщики просто не могут, а иногда предусмотреть все риски и правовые последствия становится затруднительным  ввиду целенаправленных действий со стороны ростовщиков.
    Являясь, по сути, лицами, деятельность которых носит профессиональный характер, ростовщики зачастую формируют условия своих договоров достаточно расплывчато, неоднозначно.  В последствие, ввиду включения в условии договора скрытых процентов, неустоек, пеней и штрафов, заемщики лишаются всего и оказываются, в буквальном смысле на улице, вынуждены годами ходить по судебным инстанциям и отстаивать свою правду.
   Такая ситуация  сложилась ввиду наличия в нашем обществе правой неграмотности среди граждан, отсутствию необходимой разъяснительной работы со стороны государства, использованию некоторыми кредитными организациями сложной процедуры получения (оформления) кредита, что приводит к формированию у граждан некой видимости преимущества получения займа у частного лица, а не в кредитной организации. Среди прочего, конечно же, необходимо отметить недостаточный контроль со стороны регулирующих данную сферу услуг органов и недостаточную конкретизацию правовой базы.
     Говоря о ростовщичестве, я затронул тему наличия в этом явлении признаков противоправного поведения. Так в чем же заключается  противоправное поведение ростовщиков, и на какие правовые нормы, защищая свои права, Заемщикам стоит обратить внимание.
     В статье 4 Федерального Закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а так же не кредитными финансовыми организациями в случаях, определенными федеральными законами об их деятельности.  
    Организациями, имеющими право осуществлять деятельность по предоставлению займов в соответствии с законодательством РФ, являются: микрофинансовые организации (ст. 2.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ " О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»),  кредитные кооперативы (ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации") ломбарды (ст. 1.1 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах") и сельскохозяйственные кооперативы (ст. 6 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации").
    В п.5 ч.1 ст.3 указанного закона так же дано и понятие профессиональной деятельности  по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года.
    Таким образом, профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов может осуществляться только определенным (ограниченным) кругом лиц, в четком соответствии с установленными законодательством правилами, аналогичная же деятельность иных субъектов может образовывать состав как административных правонарушений, так и уголовно наказуемого деяния.
    Между тем, разграничение ответственности на административную и уголовную, обусловлена наличием в действующим административном и уголовном законодательстве следующих  норм:
    Статья 14.56. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов» предусматривает ответственность за осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление. Из приведенной нормы следует, что субъектами ответственности могут являться индивидуальные предприниматели или юридические лица, чья деятельность подпадает под признаки профессиональной деятельности  по предоставлению потребительских кредитов (осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года). Важно отметить используемую в статье формулировку «не имеющими права на ее осуществление». При этом, на мой взгляд, необходимо разграничить предоставление указанными субъектами коммерческих или целевых займов иным субъектам предпринимательской деятельности в процессе своей обычной хозяйственной деятельности от предоставления этими же лицами  потребительских займов гражданам.
     Не смотря на наличие в действующем законодательстве нормы административной ответственности, существует и норма предусматривающая ответственность в виде уголовного наказания, а именно статья  171 УК РФ  - осуществление предпринимательской деятельности без регистрации или без лицензии в случаях, когда такая лицензия обязательна, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном (особо крупном размере) размере. Из правового анализа указанной нормы следует, что субъектами ответственности, в отличие от административной нормы, являются лица, осуществляющие свою деятельность без государственной регистрации (физические лица) или лица, прошедшие регистрацию, но без лицензии. Так же нормой УК РФ установлены и дополнительные критерии возникновения ответственности – причинение крупного ущерба гражданам или государству, а так же извлечение в результате деятельности дохода в крупном размере.
    Анализируя приведенные выше нормы, можно сделать вывод, что осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов является одним из видов предпринимательской деятельности (Код ОКВЭД 64.92) и должно осуществляться исключительно специальными субъектами предпринимательской деятельности – кредитными организациями, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, ломбардами и сельскохозяйственными кооперативами и на условиях, указанных в соответствующих нормативно-правовых актах. Деятельность же иных субъектов, при наличии определенных признаков, может образовать состав как административного правонарушения  так уголовно-наказуемого деяния и однозначно расцениваться как действия в обход закона (злоупотреблением правом (ст.10 ГК РФ).
   Полагаю, что само по себе право граждан заключать и исполнять сделки на основании Гражданского кодекса не должно расцениваться как абсолютно безусловное.
   С точки зрения гражданского законодательства РФ, сделки нарушающие требования закона или иного правового акта, могут быть признаны недействительными судом (оспоримые) или являются таковыми изначально без признания их судом (ничтожные) (ст.10, ст.168 ГК РФ или ст.169 ГК РФ).
   Сложившаяся сфере ростовщичества ситуация требует приятия мер для защиты граждан от «попадания в сети» ростовщиков, в том числе обобщения и глубокого анализа правоприменительной практики, принятия специальных норм, предусматривающих ответственность ростовщиков и защиты интересов граждан.